几种情况不宜提前还贷 存定期或买国债更划算_理财规划_新浪财经_

2017-05-05 13:46

  新快报记者佚芙   对于很多业主来说,今年元旦起房贷的压力要减少了。去年央行两次降息,不少降息前贷款购房的人,今年元旦开始将正式享受降息后的相对低利率。根据计算,期限20年的100万元的房贷,每个月可以少还近300元。值辞旧迎新时节,手中有闲钱该提前还贷还是进行理财,让不少“房奴”纠结。理财师表示,如果手中的闲钱足够大额,即使是房贷利率较高,也可以购买理财产品的方式保全本金,获取未来更大的投资机会。   几种情况不宜提前还贷   记者了解到,如果要提前还贷,多家银行都规定提前还贷需要提前申请,有的申请期需要1个月;此外,如果贷款不满一年提前还款,需要收取一定金额的手续费。目前,各家银行的违约手续费差异较大,目前有两种定损方式可供选择,有的银行需要收实际还款额1-3个月的利息,如果还款不够年限,甚至有银行需要收取实际还款额3%的手续费。   对于等额本息还款的贷款人而言,每月还款总额固定,本金递增利息递减,如果借款人已经还款到了中期,已经偿还掉了大部分的利息提前还款还的是本金,提前还贷意义有限。而选择等额本金,且还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。   20年百万房贷每月少300元   据了解,去年6月8日央行将5年以上贷款利率从7.05%下调至6.8%,降低0.25个百分点。而7月6日,5年以上贷款利率再下调0.25个百分点至6.55%。也就是说,2013年元旦起,房奴的还贷基准利率将被调至6.55%。   记者算了一笔账,以贷款100万元、期限以20年为例,如采取等额本息的还款方式,在7.05%的利率下,每个月的还贷月供为7783.03元,【4K ODE用465 降453 ISO】PS3《恶灵附身》亚版中文降级补丁&ISO。从元旦起,贷款利率下调到6.55%,那么月供款将减少至7485.2元,每个月减少的利息接近300元。   存定期或买国债可能更划算   每到年底,拿到了年终奖,以及平时的积累,有一定积蓄的购房者会想着提前把房贷还掉,减轻每月的房贷压力,但提前还款未必划算。享受到了7折利率的房贷客户,纵然加息后,利率依然很低,低于目前5年以上的定存利率,更低于一些理财产品的利率。这样提前还款不如拿去存款,或者购买理财产品。   对于享受7折利率的老房奴来说,如果与银行签订了相关合同的前提下,按照调息后5年以上6.55%房贷基准利率计算,7折优惠后,利率仅为4.565%,相比5年期存款的年利率4.75%还低,此类存贷款利率出现了倒挂。而如果是纯公积金贷款,调息后5年以上公积金贷款利率由4.9%降至4.50%,同样低于同期定期存款利率。   理财师指出,排除其他因素干扰,5年以上的贷款者,如有较多闲钱,可以直接存5年定期,不但收益十分稳妥,所获得的存款利息收入还可以覆盖贷款利息支出,并且略有盈余。国债作为一种较为稳妥的理财方式。若是房贷享受8折或以下的优惠,有足够闲钱,也可以购买5年期国债,不但在降息周期内可以锁定较高收益,还可以完全覆盖房贷的利息支出,经开区大排查大整治提升美丽指数_中国南宁。不过,由于国债是不定期发行,而且5年期国债由于收益可观,相对比较“走俏”,大多开售当天便面临售罄。如果投资者有购买需求,得多加留心发行信息。